Dijelaskan: Pensiun dalam 3-5 tahun? Inilah yang harus Anda ketahui

Jika sumber daya Anda terbatas, Anda perlu memiliki investasi yang aman, likuid, menghasilkan pertumbuhan di atas inflasi, dan cukup untuk 20-30 tahun setelah pensiun.

Ketidakpastian Covid-19 berdampak pada sebagian besar instrumen keuangan, dan mereka yang mendekati masa pensiun harus mengambil keputusan yang bijaksana tentang di mana menyimpan korpus diinvestasikan. (Berkas Foto)

Situasi saat ini dari penurunan pendapatan tetap, kenaikan inflasi, dan pasar ekuitas yang bergejolak menjadi perhatian khusus bagi mereka yang berusia pertengahan 50-an, mungkin 3-5 tahun setelah pensiun. Kelompok investor ini ingin memaksimalkan korpus pensiun mereka dengan memarkir dana dalam instrumen likuid yang aman yang menawarkan pengembalian tinggi selama beberapa tahun ke depan, dan skema pendapatan bulanan yang menghasilkan bunga tinggi setelah pensiun.

Pilih instrumen utang atau ekuitas?

Ketidakpastian Covid-19 berdampak pada sebagian besar instrumen keuangan, dan mereka yang mendekati masa pensiun harus mengambil keputusan yang bijaksana tentang di mana menyimpan korpus diinvestasikan. Jika sumber daya Anda terbatas, Anda perlu memiliki investasi yang aman, likuid, menghasilkan pertumbuhan di atas inflasi, dan cukup untuk 20-30 tahun setelah pensiun. Pendapatan yang dibutuhkan untuk pengeluaran dasar rumah tangga akan tumbuh setiap tahun dengan inflasi — jadi apa yang cukup untuk Anda pada usia 60 tidak lagi cukup ketika Anda berusia 70 tahun. Sementara instrumen utang aman, ekuitas memegang kunci pertumbuhan korpus Anda.

Instrumen utang saja tidak akan dapat mendanai kebutuhan pensiun Anda dan Anda perlu menyimpan beberapa bagian dari korpus dalam ekuitas sehingga sementara itu memperluas korpus Anda. Juga, Anda mungkin harus menghancurkan dan memanfaatkan sebagian dari korpus Anda karena pendapatan bunga mungkin tidak cukup untuk memenuhi kebutuhan pensiun Anda setelah suatu titik. Seseorang harus siap secara mental untuk terjun ke prinsipal, kata Vishal Dhawan, pendiri dan CEO Plan Ahead Wealth Advisors.

Haruskah Anda melakukan pelestarian modal, yaitu fokus pada pencegahan kerugian dalam portofolio?

Sangat penting bagi mereka yang mendekati masa pensiun untuk mulai mengkonsolidasikan portofolio mereka. Investasi ekuitas di seluruh skema kapitalisasi menengah dan kecil harus dialihkan ke dana indeks, dana kapitalisasi besar, dan sebagian ke skema utang. Individu dalam kelompok pajak tertinggi harus memindahkan deposito tetap dengan bank ke dalam produk utang yang menghasilkan bunga yang lebih baik, seperti obligasi bebas pajak, skema utang reksa dana yang diinvestasikan dalam surat kabar berperingkat AAA dari perusahaan berkualitas tinggi, dll.

Investor harus merencanakan untuk menebus investasi ekuitas ketika pasar berada pada posisi tinggi dalam waktu dekat, untuk memaksimalkan pengembalian mereka.

Ekspres Dijelaskansekarang aktifTelegram. Klik di sini untuk bergabung dengan saluran kami (@ieexplained) dan tetap update dengan yang terbaru

Haruskah mereka yang memiliki rumah kedua melikuidasinya?

Jika Anda berinvestasi di rumah kedua untuk pendapatan sewa, sekarang saatnya untuk mengevaluasi investasi dan pengembaliannya. Jika Anda membeli Rs 50 lakh 10 tahun yang lalu (sekarang senilai Rs 70 lakh), dan mendapatkan pendapatan sewa Rs 15.000 sebulan (atau Rs 1,8 lakh per tahun), hasil sewa properti adalah 3,6%. Jika Anda menjual Rs 70 lakh dan menginvestasikan hasilnya dalam instrumen utang yang menghasilkan 5%, Anda akan mendapatkan pendapatan bunga tahunan Rs 3,5 lakh — hampir dua kali lipat. Jika Anda membagi hasil penjualan menjadi utang dan ekuitas, dan mampu menghasilkan tingkat pertumbuhan tahunan majemuk 8% selama 10 tahun, pengembalian tahunan Anda akan menjadi Rs 5,6 lakh — lebih dari tiga kali pendapatan sewa.

Ingat, biaya pemeliharaan rumah akan memakan pendapatan pensiun Anda, dan hampir 90% rumah di India tidak memiliki asuransi properti, yang menempatkan aset dalam risiko.

Real estat tidak dapat dengan mudah dilikuidasi, dan tidak dapat dijual berkeping-keping. Dalam ekuitas, seseorang dapat melikuidasi jumlah unit yang diperlukan. Juga, lebih mudah untuk mendistribusikan aset keuangan di antara penerus, kata Dhawan.

Juga di Dijelaskan Uang Anda | Ditengah Covid-19, Ini Saat yang Tepat Beli Rumah atau Sewa?

Bagaimana seharusnya Anda merencanakan masa pensiun?

Katakanlah Anda berusia 55 tahun, dan akan pensiun pada usia 60 tahun. Jika pengeluaran rumah tangga bulanan Anda saat ini adalah Rs 50.000 (Rs 6 lakh per tahun), dengan inflasi 5%, pengeluaran tahunan Anda pada tahun pertama pensiun akan menjadi Rs 63.814 per bulan (Rs 7,65 lakh pa); pada inflasi 6%, itu akan menjadi Rs 66.911 per bulan (Rs 8,02 lakh p.a.).

Sementara kebutuhan rumah tangga tahunan mungkin naik setiap tahun dengan laju inflasi tahunan, inflasi gaya hidup sedikit lebih tinggi. Jadi pada inflasi 5%, jika Anda membutuhkan Rs 7,65 lakh p.a. di tahun pertama pensiun, Anda akan membutuhkan Rs 12,46 lakh p.a. setelah 10 tahun pensiun.

Langkah selanjutnya adalah mencari tahu korpus yang bisa memberi Anda Rs 7 lakh-8 lakh p.a. Pada tingkat anuitas rata-rata 5%, Anda akan membutuhkan setidaknya Rs 1,6 crore untuk mendapatkan pendapatan bunga tahunan Rs 8 lakh. Karena suku bunga turun, pada tingkat anuitas yang lebih rendah sebesar 4%, korpus perlu menghasilkan Rs 8 lakh p.a. akan naik menjadi Rs 2 crore.

EPF adalah bagian penting dari korpus Anda yang tumbuh pada 8,5% p.a.; Anda juga dapat berinvestasi dalam penawaran obligasi Pemerintah Indonesia sekitar 7,1%, penawaran obligasi bebas pajak sekitar 4,5%, dan skema utang reksa dana untuk pertumbuhan. Sementara porsi hutang dan ekuitas harus berjumlah antara Rs 1,6 crore dan Rs 2 crore untuk mendanai pengeluaran bulanan pasca-pensiun Anda dalam 5 tahun ke depan, Anda tidak boleh melupakan permainan ekuitas untuk meningkatkan korpus Anda selama masa pensiun.

Misalkan Anda menginvestasikan Rs 20 lakh (10-20% dari keseluruhan corpus) dalam dana indeks atau dana berkapitalisasi besar (pada usia 55) untuk jangka waktu 10 tahun, pada CAGR 10% akan tumbuh mendekati Rs 52 lakh oleh saat Anda berusia 65 tahun. Pada CAGR 9% itu akan tumbuh menjadi lebih dari Rs 47 lakh. Penting untuk bertemu dengan perencana keuangan untuk lebih memahami hal ini.

Di mana Anda harus berinvestasi untuk pendapatan anuitas?

Pergi untuk campuran produk.

Untuk pendapatan tetap, dua skema yang perlu dipertimbangkan adalah Pradhan Mantri Vaya Vandana Yojana (PMVVY), dan Skema Tabungan Warga Senior (SCSS). Mereka tersedia untuk mereka yang berusia di atas 60 tahun; batas investasi adalah Rs 15 lakh; bunga sekitar 7,5% sekarang. PMVVY menawarkan pembayaran bulanan hingga sekitar Rs 9.000; SCSS memberikan pembayaran triwulanan. Jika pasangan menginvestasikan Rs 15 lakh masing-masing di PMVVY, pendapatan bulanan bisa menjadi Rs 18.000. Sebagian dari korpus pensiun dapat digunakan untuk membeli rencana anuitas dengan perusahaan asuransi; sebagian dapat diinvestasikan dalam rencana penarikan sistematis reksa dana utang yang menawarkan pengembalian yang lebih baik dan memberikan arbitrase pajak. Gunakan skema utang yang berinvestasi di surat kabar berperingkat AAA dari perusahaan berkualitas tinggi. Skema hibrida utang yang menginvestasikan 65-90% pada obligasi pemerintah dan surat berharga perusahaan AAA adalah pilihan yang baik.

Bagikan Dengan Temanmu: